Obter um crédito pessoal é fácil, mas sabia que escolher a finalidade certa pode ser mais complicado? Como é que a escolha influencia o valor total do crédito?
Uma necessidade de última hora, um projeto pessoal que ficou esquecido ou mesmo uma reparação em casa, são algumas das razões já conhecidas que levam os portugueses a recorrer ao crédito pessoal.
Em Novembro de 2021, as entidades financeiras financiaram cerca de 629,2 milhões só em crédito ao consumo. Foi a primeira vez desde o início da pandemia que a fasquia dos 600 milhões de euros foi ultrapassada.
É fácil de perceber que as novas tecnologias e as simulações online são as principais fontes de sucesso do crédito pessoal, no entanto a falta de informação pode levar o consumidor a escolher um crédito com encargos, comissões e taxas de juro que não são ideais.
Se chegou o seu momento de pedir dinheiro emprestado, é útil perceber como funciona o mercado e qual o posicionamento das entidades financeiras na oferta de crédito pessoal.
O que é um Crédito Pessoal?
Ao longo da vida surgem momentos que é necessário recorrer a um fundo de emergência. Infelizmente nem sempre é possível ter um montante elevado de parte que nos ajude em determinadas despesas.
O crédito pessoal, também conhecido como crédito ao consumo, permite a qualquer pessoa obter dinheiro adiantado junto de uma entidade financeira. Posteriormente, esse valor é pago em prestações e com taxas de juros.
Este tipo de empréstimo não necessita de qualquer garantia, ou seja, o banco apesar de avaliar sempre a sua situação financeira, não pede por exemplo a habitação ou o automóvel como garantia caso exista um incumprimento.
Apesar de ser exigida documentação e o banco analisar a situação financeira do cliente, é verdade que não existe obrigação em indicar a finalidade do empréstimo. Este fator apresenta um risco para o banco, e é por isso que as taxas de juro e as penalizações de incumprimento são elevadas.
No entanto, todas as entidades financeiras apresentam várias soluções de crédito pessoal e também com condições diferentes. Isto significa que se indicar a finalidade do crédito ao banco, pode bem conseguir um crédito pessoal mais barato.
Quais as finalidades do Crédito Pessoal?
No mundo dos créditos pessoais é possível encontrar diversas modalidades.
Elas existem para responder a propósitos específicos, por isso é que não deve ignorar estas soluções e escolher o primeiro crédito pessoal que lhe apareça.
Existem vários tipos de crédito pessoal e as mais comuns são:
Tudo depende da entidade financeira, ou seja, não encontrará sempre as mesmas modalidades e com as mesmas condições.
Perceba que em qualquer momento terá obrigação de indicar a finalidade do crédito, no entanto se for questionado no decorrer do processo é porque a entidade financeira pode ter diferentes soluções de crédito pessoal.
Crédito pessoal sem finalidade
Sempre que uma entidade financeira disponibiliza um crédito pessoal, vai encontrar um crédito pessoal com características gerais. Este tipo de crédito serve essencialmente para pedidos sem finalidade.
Se o banco tiver mais finalidades de crédito pessoal e no seu pedido não quiser indicar o motivo, vai provavelmente receber uma simulação com taxas e encargos de um crédito pessoal sem finalidade.
Crédito automóvel
Muitas das vezes é referenciado como uma tipologia distinta, mas o crédito automóvel é nada mais, nada menos, do que um crédito pessoal. Em grande parte das ofertas o financiamento é feito a 100% com prazos de pagamento até 10 anos.
Uma característica a ter em conta, é que alguns créditos automóveis podem incluir reserva de propriedade, isto significa que em caso de incumprimento o banco tem direito a ficar com o veículo.
É ainda possível encontrar ofertas para carros novos e usados. Isto porque o mercado também se adaptou à realidade do mercado automóvel.
Crédito para obras
O crédito para obras ou reparações é um produto financeiro para trabalhos de renovação numa habitação. Neste tipo de empréstimo o valor cobre os custos do material, mobílias e mão de obra.
Pode também mobilar e decorar a casa com um crédito para obras, mas tome conhecimento que existem finalidades mais específicas para decoração e pode conseguir condições e taxas de juro mais competitivas.
Crédito formação
Se procura um financiamento para uma formação de ensino superior como por exemplo uma licenciatura, pós-graduação, mestrado, doutoramento ou mesmo uma formação específica, saiba que existem soluções que podem financiar as propinas ou mesmo material escolar.
Deve mesmo ter em conta esta finalidade se está a pensar pedir um crédito pessoal para estudar. Isto porque é possível obter um financiamento com prazo de 120 meses e com condições mais vantajosas do que o crédito pessoal sem finalidade.
Como escolher o crédito correto?
Agora que conhece algumas finalidades de crédito pessoal, é importante perceber como consegue escolher o crédito correto.
É importante referir que se obter taxas de juro mais baixas, pode obter um montante total imputado ao consumidor (MTIC) mais baixo, o que lhe permite pagar menos pelo crédito.
Hoje em dia também não necessita de tomar esta decisão sozinho, isto porque as simulações online permitem obter várias propostas personalizadas.
1. Compare o máximo possível
Navegue online e simule vários pedidos, pode ainda optar por um intermediário de crédito certificado pelo Branco de Portugal que analisa o mercado por si. Tenha em mente que este serviço não pode ser cobrado, o que significa que pode obter uma análise gratuita e sem compromisso.
2. Escolha uma entidade certificada pelo Banco de Portugal
São muitos os esquemas de burlas no que toca a créditos. Se procura um financiamento de dinheiro, evita cair numa teia de problemas recorrendo apenas a entidades que são certificadas pelo Banco de Portugal.
3. Indique a finalidade do crédito
Vai encontrar dezenas de entidades de financiamento e algumas centenas de ofertas. Ao indicar a finalidade do crédito pode obter taxas de juro mais vantajosas e um valor total do empréstimo mais reduzido.
4. Utilize a ficha de informação normalizada (FIN)
A ficha de informação normalizada é um documento que inclui todas as condições da simulação de crédito. Neste documento pode encontrar as informações da entidade financeira, o tipo de crédito, prazos de pagamento, taxas de juro e outras informações que permitem comparar diferentes propostas.
5. Não peça mais do que realmente precisa
Tenha essencialmente um pensamento de crédito responsável. A escolha do crédito correto passa muito por não pedir mais do que o seu projeto necessita e assim, conseguir pagar o seu crédito pessoal sem qualquer problema.
Agora que percebeu como funciona o mercado do crédito a consumo e porque existem diferentes finalidades, é importante referir que este tipo de finalidade pode ser utilizado para qualquer propósito. Independentemente da urgência do seu pedido, indicar a finalidade do empréstimo e comparar diferentes propostas é um ponto chave para obter a melhor proposta de crédito pessoal.
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